🎙️🏦 La banque pour les indépendants
Avec Simon Parisot, CEO de Blank.
Salut à tous 👋
Quand on se lance dans l’aventure entrepreneuriale, on se pose rapidement cette question : “dans quelle banque vais-je ouvrir mon compte ?”
On pense alors tout de suite aux banques classiques, mais il existe également une très bonne alternative : les banques en ligne. Elles sont particulièrement adaptées pour les indépendants et les petites entreprises ayant des besoins simples et à la recherche d’une expérience utilisateur fluide.
Pour discuter de ce sujet, j’ai eu le plaisir d’échanger avec Simon Parisot, co-fondateur & CEO de Blank, une banque en ligne pour les indépendants.
Au programme :
Rendre accessible la finance d’entreprise 💡
Banque tradi vs banque en ligne 🏦
Les profils dans une banque en ligne 🧑💻
⏱️ Temps de lecture : 6 minutes
Salut Simon, peux-tu commencer par te présenter et nous parler de Blank ?
Salut Thomas, je m’appelle Simon et je suis le cofondateur & CEO de Blank. Nous existons depuis un peu plus de 2 ans et nous proposons un compte professionnel pour les indépendants. Cela comprend une grande variété d'entreprises où il n'y a pas ou très peu de salariés, ce qui représente en fait la grande majorité des entreprises en France et en Europe.
Nous leur offrons un compte professionnel ainsi que des outils associés à ce compte, qui permettent de simplifier la gestion de leur entreprise et de leur quotidien : les factures, la comptabilité, les déclarations et l'ensemble de ce qu'on peut appeler la “paperasse”.
Nous nous concentrons également sur l'accompagnement des indépendants dans la création et l'ouverture de leur compte.
Quand on se lance en indépendant, on peut être en micro-entreprise ou en société. Les obligations sont alors totalement différentes, que ce soit à la création ou tout au long de la vie de l'entreprise. Vous vous adressez aux deux ?
Oui, nous avons à peu près une répartition égale entre les micro-entrepreneurs et les sociétés. Donc nous proposons nos services pour les deux catégories.
Nous accueillons aussi bien les micro-entrepreneurs que toutes les formes de sociétés les plus courantes, comme les SAS, SASU, SARL, EURL, etc.
Une banque en ligne, une néobanque, est construite dès le départ avec une approche technologique.
Est-ce que tu trouves compliqué de créer son entreprise en France ?
Se lancer seul dans son activité et créer sa structure, ce n'est pas si compliqué, surtout avec la micro-entreprise. Alors, le gouvernement pourrait faire plein de progrès en simplifiant les procédures de déclaration, les démarches, mais en général, si on compare à d'autres endroits comme l’Italie par exemple, on a une réelle simplification. Pour créer une société, c'est quand même plus complexe et un peu plus cher, c'est une autre histoire.
Ce qui est difficile surtout, c'est la gestion au quotidien. Qu'est-ce que la comptabilité ? Quels impôts vais-je devoir payer, à qui je les paie, à quoi cela correspond-il ? Est-ce que je me trompe dans mes déclarations ? C'est quelque chose qui fait peur à tout le monde. Qu'est-ce que la TVA ? Une tonne de questions se posent une fois que l'on a créé son entreprise. Et même une fois que l'on a compris tout cela, il faut gérer en permanence.
Justement, la pédagogie et la sensibilisation se développent bien dans la finance, notamment avec les contenus, et c’est une bonne chose. Mais le véritable enjeu selon moi, c’est de rendre tout ça concret en l’intégrant aux solutions, en créant des automatisations. Que penses-tu de la finance intégrée et quels sont vos enjeux par rapport à ça ?
C'est une très bonne question, car c'est là le cœur de ce que nous faisons chez Blank. Nous partons du même constat que toi. Expliquer la TVA, c'est bien. Mais en réalité, c'est juste le début du chemin. Le mieux, c'est effectivement d'automatiser tout cela, que ce soit en simplifiant la tâche pour le client ou même en la supprimant complètement. C'est un peu l'équivalent de ce que tu décrivais à propos de l’automatisation des déclarations avec l'URSSAF. Nous ne cherchons pas à t'expliquer ce qu'est l'URSSAF, quand et quoi déclarer. Nous le faisons à ta place. Et si tu veux savoir ce que c'est, nous serons heureux de te l'expliquer. Mais en réalité, nous allons le gérer.
C'est beaucoup plus simple, et c'est là que se trouve quelque chose d'important. Au cœur de ce que nous faisons chez Blank. Lorsque tu veux automatiser l'ensemble de ces tâches administratives, c'est le compte bancaire qui consolide toutes les données. Tout ce qui rentre et sort passe par lui.
Être le compte au cœur de tous les services, c'est ce que nous faisons chez Blank.
Super intéressant ! Pour ma part, j’aime beaucoup les banques en ligne, que je trouve parfaites pour les besoins simples. Mais il y a un problème, c’est qu’elles ne proposent généralement pas de financements. Vous faites quelque chose pour ça ?
À l’heure actuelle, nous avons arrêté notre offre de financement précédente et nous sommes en train de développer une nouvelle offre. Donc si tu viens aujourd'hui, nous ne l'aurons pas encore. Mais c'est une phase intermédiaire qui nous permet de développer quelque chose de plus adapté.
Le financement a beaucoup évolué et nous ne faisons pas exception. Nous constatons une augmentation du micro-financement, qui peut atteindre jusqu'à 50 000 euros, voire 100 000 euros dans certains cas. C'est de plus en plus réalisable, et c’est ce que nous allons faire chez Blank.
C’est vrai qu’on commence à voir des solutions de financement à court terme avec les financements intégrés, mais c’est encore compliqué pour ceux un petit peu plus longs.
Il y a quelque chose de très intéressant à faire sur ce sujet, mais c’est extrêmement compliqué. Personne n'a encore réussi à changer les méthodes de notation des banques traditionnelles. Pour parvenir à changer les algorithmes de notation des banques, il y a encore beaucoup de travail à faire. Cela prend du temps.
Quels sont les avantages de prendre une banque en ligne par rapport à une banque traditionnelle quand on est indépendant ?
Il y en a un certain nombre, même si les banques traditionnelles commencent à s'aligner pour les professionnels. Mais souvent l'ouverture de compte est plus simple et rapide, parfois un peu plus flexible. On autorisera un peu plus de types de professionnels.
Ensuite, en termes d'expérience, certaines banques traditionnelles sont encore compliquées. Si vous souhaitez gérer la paie, les virements multiples, c'est encore un véritable parcours du combattant. De nombreuses banques traditionnelles ont travaillé sur l'expérience client pour les particuliers, il y a environ 10 ans, mais c'est un peu plus compliqué pour les professionnels. Il y a un retard de 5/6 ans, et il y a encore de nombreux aspects qui sont bien meilleurs dans l'expérience quotidienne des banques en ligne et des néobanques.
Une banque en ligne, une néobanque, est construite dès le départ avec une approche technologique. Tout est conçu de manière numérique et elles ont ajouté des connaissances et des solutions de paiement. Nous développons des services d'accompagnement pour la gestion des factures, la comptabilité, les déclarations. Ce sont des choses que presque aucune banque traditionnelle ne propose et que l'on retrouve davantage chez les nouvelles banques en ligne, car elles ont la capacité technologique de se développer dans divers secteurs qui ne se limitent pas à la banque.
Quand j'étais étudiant, je voulais être banquier, donc aller travailler dans une banque traditionnelle. Dans une banque en ligne, comme on l’a dit, il y a beaucoup de tech. Mais y a-t-il des banquiers ?
C'est une excellente question et personne ne me l'a jamais posée !
Tout d'abord, en se basant sur ma propre expérience, je n'ai jamais été banquier et je ne me suis jamais considéré comme tel. Depuis que j'ai lancé Blank, on m'appelle parfois ainsi et cela me surprend toujours un peu.
Il y a une grande différence entre la banque en ligne et la banque traditionnelle telle que nous la connaissons : c'est le point de départ.
Une banque traditionnelle est composée de banquiers, de personnes habituées à manipuler de l'argent et à traiter avec des clients qui ont l'habitude de faire des crédits. Ils possèdent des connaissances financières et bancaires, savent où investir, etc. C'est une connaissance du domaine financier et bancaire qui est nécessaire. Ils ont ensuite ajouté une connaissance informatique et ont automatisé certains processus en interne. Ils ont mis en place un site web et des applications mobiles. Mais c'était accessoire, c'était pour soutenir l'activité et améliorer l'expérience client. À la base, ils font de la banque.
Les établissements comme le nôtre, et tous ceux qui sont apparus, ont apporté un changement de paradigme complet. Ce sont des entreprises technologiques à la base. Personnellement, je suis développeur et je suis spécialisé dans l'infrastructure informatique et le cloud. Donc pas du tout dans la banque. Nous avons rassemblé une équipe composée principalement d’experts en technologie, et nous avons appris à gérer les paiements, à manipuler de l'argent, à connaître les contraintes réglementaires qui y sont liées. Nous sommes partis de nos connaissances technologiques, de tout ce que nous savions faire dans le domaine de la technologie, et cela reste au cœur de tout ce que nous faisons. Ensuite, nous avons ajouté la "banque", même si nous ne faisons évidemment pas autant de choses qu'une banque traditionnelle.
Il y a donc surtout des développeurs, des gestionnaires de produits, des designers, des personnes qui créent un produit et qui pourraient tout aussi bien créer un produit de méditation qu'un compte bancaire. C'est ainsi que nous nous distinguons des banques traditionnelles.
Et il existe des conseillers dans une banque en ligne ?
Nous avons des conseillers dans le sens où nous avons des personnes qui répondent directement à nos clients, notamment par téléphone, en temps réel. Ils ne sont pas spécifiquement dédiés et ne sont pas disponibles en agence.
Nous n'avons pas d'agence, mais nous essayons d'être plus disponibles que la moyenne. Nous essayons donc de compenser l'impossibilité de venir nous voir en agence en offrant un service un peu plus disponible par téléphone.
C'est une nouvelle manière de voir le conseil avec un service qui permet peut-être de répondre différemment, sans portefeuille de clients attitrés, mais tout aussi bien aux besoins des clients.
Oui, c'est ça. En retirant l'agence, nous sommes en mesure de réduire le nombre de conseillers. Cela nous permet de les former davantage et de leur fournir un accès à plus d'outils, de sorte que le service au client soit amélioré. Ils peuvent donc répondre instantanément aux demandes des clients sans avoir besoin de faire appel à un back-office par exemple.
Quels sont vos enjeux sur les prochaines années ?
Il y a beaucoup de choses à dire à ce sujet !
L'année 2022 a été marquée par une croissance énorme, bien au-delà de nos prévisions. Nous avons également ajouté deux nouvelles marques à notre portefeuille, en partenariat avec le Crédit Agricole et LCL. Cela a contribué à accroître davantage notre clientèle. Nous recrutons donc activement pour répondre à cette augmentation du nombre de clients et nous en profitons pour nous lancer dans d'importants projets, à la fois en termes de produits et de technologie. Notre objectif est d'ajouter un maximum de fonctionnalités à notre offre afin d'accompagner nos clients dans la création de leur entreprise. Beaucoup de nos clients viennent vers nous en nous disant qu'ils souhaitent se lancer en tant qu'indépendants et qu'ils ont besoin d'aide. C'est l'essence même de notre entreprise d'ajouter ces fonctionnalités supplémentaires.
Nous sommes également en train de finaliser la partie financement et nous avons entamé un projet majeur d'expansion en Italie. Nous avons constaté qu'il y avait une demande similaire de la part des indépendants et des professionnels en Italie, ce qui nous a encouragé à adapter notre produit pour répondre à leurs besoins spécifiques.
En ce qui concerne nos concurrents, il est intéressant de noter que nous nous concentrons principalement sur les indépendants, alors que la plupart d’entre eux se tournent plutôt vers les entreprises de 10 personnes ou plus. Notre choix stratégique est de rester axé sur les indépendants, car ce secteur présente des besoins spécifiques et nous sommes convaincus que notre produit répond mieux à cette population.
Certaines personnes nous approchent en disant : "Je suis salarié dans une grande entreprise, mais je souhaite me lancer en freelance. Je ne sais pas par où commencer, je ne sais pas quelle entreprise choisir. Je ne sais même pas comment cela va se passer, j'ai des appréhensions". Il y a un besoin absolument énorme auquel il faut répondre : accompagner ces personnes dans la création de leur entreprise, de A à Z. C'est vraiment un aspect de différenciation de plus en plus marqué pour nous.
Un grand merci à Simon ! Rendez-vous la semaine prochaine pour parler de crowdfunding. 🎙️