Salut tout le monde đ
Qui nâa jamais eu de longues conversations avec ses amis ou sa famille sur lâachat immobilier ? đ
âOn va acheter, les taux sont intĂ©ressantsâ, âLe prix de lâimmobilier est en baisse, câest le momentâ, âJâai fait un prĂȘt sur 20 ansâ⊠pas toujours simple de suivre les conversations !
Pour dĂ©broussailler tout ça, jâai eu le plaisir dâĂ©changer avec Aymeric de Tapol, le co-fondateur & CEO dâIzicrĂ©dit, une solution qui vous permet dâobtenir votre prĂȘt immo dans les meilleures conditions.
Au programme :
La hausse des taux dâintĂ©rĂȘt đ
RĂ©ussir sa 1Ăšre demande de prĂȘt đ¶
Obtenir le meilleur taux đŠ
â° Temps de lecture : 6 minutes
Salut Aymeric, peux-tu commencer par nous parler dâIzicrĂ©dit ?
Chez IzicrĂ©dit, notre objectif est de proposer une nouvelle solution dans le domaine du crĂ©dit immobilier. Nous avons pour cela crĂ©Ă© une plateforme de mise en relation directe entre les banques et les emprunteurs, qui va au-delĂ du courtage en ligne traditionnel.Â
Nous sommes partis de cette idée avec Adrien, qui est le cofondateur et que je connais depuis plus de 20 ans, car nous avons personnellement eu recours à des courtiers lors de l'achat de notre résidence principale. Nous avons constaté que, bien que cela fonctionnait, nous étions un peu poussés vers une banque spécifique et n'avions pas connaissance des autres options disponibles. Assez peu transparent donc !
C'est Ă partir de lĂ que nous avons commencĂ© Ă rĂ©flĂ©chir au projet et Ă explorer les solutions existantes. Ă l'Ă©poque, il n'y avait rien de similaire, donc nous avons commencĂ© en 2021 avec l'idĂ©e de dĂ©velopper une vĂ©ritable marketplace oĂč tous les emprunteurs peuvent dĂ©poser leur dossier. Nous qualifions les dossiers de maniĂšre automatisĂ©e, ce qui permet aux banques de consulter tous les dossiers qui correspondent Ă leurs propres critĂšres. Câest essentiel. Ensuite, les banques peuvent faire une proposition directement au client, sans passer par un filtre de notre part.
Comment ça se passe sur votre plateforme du coup ?
Le parcours pour le client est trĂšs rapide. Il commence par faire une simulation personnalisĂ©e de crĂ©dit de maniĂšre anonyme sur notre site. Nous lui fournissons un taux cible en fonction de son projet, de son Ăąge, de sa situation gĂ©ographique, professionnelle, etc. Une fois qu'il a effectuĂ© cette simulation, il crĂ©e son dossier et son compte sur IzicrĂ©dit. Nous rĂ©cupĂ©rons tous les documents justificatifs de son projet. Une fois que le dossier est validĂ© et que tous les documents sont conformes et cohĂ©rents, nous transfĂ©rons automatiquement le dossier aux banques.Â
Toutes les banques y ont accÚs et peuvent choisir de filtrer les projets en fonction de leurs objectifs d'acquisition. Elles consultent directement en ligne les documents, et peuvent ainsi prendre rapidement la décision de faire une proposition au client. Cette derniÚre est transmise directement au client.
Il est avantageux de jouer la carte de la relation client Ă long terme. Les banques actuelles ne gagnent pas beaucoup dâargent avec le crĂ©dit immobilier, donc elles ont besoin de savoir que les clients envisagent une relation durable avec elles.
On parle beaucoup dâIA et dâautomatisations en ce moment. Il y a de lâhumain derriĂšre lâanalyse de vos dossiers ?
Oui ! Actuellement, la plateforme n'est pas encore totalement automatisĂ©e, mĂȘme si nous ajoutons continuellement de nouvelles fonctionnalitĂ©s.Â
Notre objectif est de la rendre aussi automatisĂ©e que possible. C'est pourquoi nous sommes en train d'intĂ©grer entre autres une brique dâOpen Banking pour l'analyse des relevĂ©s et des transactions bancaires. L'objectif est d'atteindre presque 100% d'automatisation. Il y aura toujours une derniĂšre analyse de crĂ©dit pour vĂ©rifier l'absence d'informations erronĂ©es ou d'incohĂ©rences, mais nous tendons vers une digitalisation quasi Ă 100%.
Lorsquâon nâest pas financier, il y a un besoin qui revient toujours lorsquâon parle dâargent, câest justement le besoin de parler Ă quelquâun. Vous avez des conseillers ?
En effet, nous avons des conseillers, tu as raison. Il y a un besoin de parler Ă quelqu'un, surtout lors de la phase d'onboarding, c'est-Ă -dire lorsqu'ils effectuent leur simulation. C'est lĂ que nous avons essayĂ© de construire une simulation trĂšs intuitive, oĂč les informations nĂ©cessaires sont renseignĂ©es au fur et Ă mesure des questions.Â
Nous avons Ă©galement une Ă©quipe crĂ©dit disponible pour les aider en cas de besoin. Dans le contexte actuel du marchĂ© du crĂ©dit immobilier, qui est trĂšs complexe, il y a vraiment un besoin d'aide. La plateforme est opĂ©rationnelle depuis 4 mois, donc je ne peux pas te dire comment cela se passait lors de l'euphorie du marchĂ© immobilier il y a un an et demi. Je pense que, Ă l'Ă©poque, c'Ă©tait peut-ĂȘtre un peu moins stressant pour les emprunteurs. Aujourd'hui, ils sont vraiment dans une phase oĂč obtenir un crĂ©dit relĂšve presque de la mission impossible. Ils ont besoin d'accompagnement, et nous sommes lĂ pour le fournir si nĂ©cessaire.
Dâailleurs, oĂč en ĂȘtes-vous Ă lâheure actuelle ?
Nous avons donc lancĂ© le produit il y a 4 mois, aprĂšs un an de travail sur le dĂ©veloppement et sur nos algorithmes de calcul de crĂ©dit. En janvier, nous avons lancĂ© le produit du cĂŽtĂ© des emprunteurs, et depuis, nous avons enregistrĂ© plus de 450 inscrits. Nous avons finalisĂ© les premiers dossiers, et certains sont Ă©galement en cours d'instruction.Â
Nous nous attendons à une reprise plus forte au deuxiÚme semestre pour le crédit immobilier et nous avons déjà plusieurs banques partenaires. L'idée est de maximiser les partenariats pour couvrir l'ensemble du panel bancaire.
Vous rendez donc service à la fois des personnes qui veulent acheter, mais aussi à des banques qui veulent sourcer du business. Comment vous vous rémunérez ?
Effectivement, nous rendons service en simplifiant dâun cĂŽtĂ© le processus pour les emprunteurs et en leur offrant un large panel de banques intĂ©ressĂ©es. Et du cĂŽtĂ© des banques, l'idĂ©e est de leur permettre d'adapter leur stratĂ©gie d'acquisition de clients en temps rĂ©el via la plateforme. Elles peuvent choisir de consulter uniquement les dossiers correspondant Ă certains critĂšres comme la localisation ou le type de bien.Â
Nous avons un double modÚle de rémunération : un forfait fixe de 500 euros pour les clients, réduit à 250 euros pour les biens énergétiquement performants afin de promouvoir les biens verts. Du cÎté des banques, nous proposons un abonnement à la plateforme, plutÎt qu'une commission traditionnelle. Certaines banques utilisent encore le modÚle de commission, mais nous tendons vers un modÚle d'abonnement.
Nous sommes sensiblement moins chers qu'un courtier car, grĂące Ă notre plateforme automatisĂ©e, nous avons moins de frais gĂ©nĂ©raux comme des locaux ou des agences physiques. Nos Ă©quipes crĂ©dit sont Ă©galement plus resserrĂ©es, ce qui nous permet de traiter les dossiers plus efficacement et rapidement.Â
Tu parlais juste avant de la difficultĂ© Ă l'heure actuelle d'obtenir un crĂ©dit immobilier. Comment gĂ©rez-vous ça avec le contexte Ă©conomique qui est un peu compliquĂ© et la hausse des taux ?Â
Pour le moment, nous avons adoptĂ© une approche modeste en ce qui concerne l'acquisition de clients car nous savons que la production de crĂ©dits a presque diminuĂ© de moitiĂ© et que les banques ont tendance Ă financer leurs propres clients. Et puis ces derniers ont souvent l'habitude de se tourner vers leur propre banque. Nous avons donc profitĂ© de cette pĂ©riode pour continuer le dĂ©veloppement de la plateforme, tester diffĂ©rentes stratĂ©gies d'acquisition client, ce qui nous permettra d'accĂ©lĂ©rer lorsque le marchĂ© du crĂ©dit rouvrira.Â
MalgrĂ© cela, nous avons tout de mĂȘme rĂ©ussi Ă finaliser quelques dossiers car il y a encore de bonnes opportunitĂ©s de prĂȘts. C'est lĂ que notre plateforme devient pertinente. Il y a 2 ans, vous vous battiez pour des diffĂ©rences de taux de 0,05% ou 0,10% entre 2 banques, ce qui se traduisait par une petite Ă©conomie de 2 000⏠sur 20 ans de crĂ©dit. Maintenant, vous vous battez pour des diffĂ©rences de 0,30%, 0,40% ou 0,50%, ce qui reprĂ©sente une diffĂ©rence Ă©norme sur 20 ans de crĂ©dit. Il y a donc une rĂ©elle pertinence Ă mettre les banques en concurrence. Bien que le marchĂ© soit actuellement un peu compliquĂ©, nous savons que cela va revenir. Les banques ont besoin de prĂȘter, et le gouvernement est Ă©galement impliquĂ©. C'est pourquoi cette mise en concurrence des banques est trĂšs pertinente.
Est-ce que tu aurais quelques conseils Ă donner Ă une personne qui veut se lancer dans son premier achat immobilier et obtenir son premier prĂȘt ?
Ce qui est important, c'est d'anticiper ton projet. Aujourd'hui, les banques sont trĂšs attentives Ă ton profil, Ă la gestion de tes comptes. Donc mon premier conseil serait de commencer Ă prĂ©parer ton projet 3 mois Ă l'avance, en veillant Ă bien gĂ©rer tes finances pour donner la meilleure image possible au banquier.Â
DeuxiĂšmement, il est essentiel de bien choisir tes biens. Les banques accordent une grande importance aux notes DPE (Diagnostic de Performance EnergĂ©tique). Donc soit tu choisis un bien qui est bien notĂ©, soit tu envisages des travaux de rĂ©novation Ă©nergĂ©tique pour amĂ©liorer la note. Le crĂ©dit immobilier devient ainsi une opportunitĂ© pour rendre ton parc immobilier plus Ă©cologique, ce qui sera Ă©galement bien perçu.Â
Enfin, le troisiĂšme conseil que je souhaite adresser, en particulier Ă ceux qui ont une marge de manĆuvre limitĂ©e en termes d'endettement, est de faire attention aux crĂ©dits Ă la consommation, aux crĂ©dits automobiles. Ces crĂ©dits ont souvent un impact significatif sur le taux d'endettement et peuvent remettre en question les projets immobiliers. Il est donc important de rĂ©flĂ©chir attentivement Ă ce type de crĂ©dit et de ne pas ĂȘtre trop gourmand.
Super intĂ©ressant ! La premiĂšre chose quâon Ă©voque lorsquâon parle de crĂ©dit immo, câest le taux. Est-ce que tu pourrais expliquer quels sont les critĂšres qui font que ton taux peut ĂȘtre plus ou moins Ă©levĂ©âŻ?Â
Jâai un petit commentaire pour commencer sur ce sujet : les taux aujourd'hui sont plus Ă©levĂ©s par rapport Ă ceux qui Ă©taient exceptionnellement bas. Il y a 10 ans, ces taux Ă©taient considĂ©rĂ©s comme trĂšs corrects. Donc, il ne faut pas s'alarmer outre mesure quant au niveau des taux d'intĂ©rĂȘt.
Maintenant, il existe effectivement des moyens d'obtenir des taux intĂ©ressants :Â
PremiĂšrement, comme je l'ai mentionnĂ© prĂ©cĂ©demment, il est important de bien gĂ©rer ses comptes. Ăa dĂ©montre une bonne tenue bancaire et câest trĂšs apprĂ©ciĂ© par les banques.Â
DeuxiĂšmement, il est avantageux de jouer la carte de la relation client Ă long terme. Les banques actuelles ne gagnent pas beaucoup dâargent avec le crĂ©dit immobilier, donc elles ont besoin de savoir que les clients envisagent une relation durable avec elles. Cela peut se traduire par la domiciliation des revenus, l'assurance, la domiciliation de l'Ă©pargne. Il s'agit de s'engager dans une dynamique oĂč la banque devient un partenaire pour nous aider dans la gestion de nos finances ou de notre vie personnelle.
Câest vrai, c'est quelque chose qui est assez important, je pense. DĂ©montrer qu'on veut s'engager dans une rĂ©elle relation parce que c'est du revenu Ă terme pour la banque tout simplementâŠ
Exactement. Cela signifie que les banques doivent Ă©galement, et lĂ je parle en faveur des clients, ĂȘtre Ă la hauteur des services qu'elles exigent. Il est important qu'elles rĂ©pondent Ă ces attentes, ce qui n'est pas toujours le cas. Lorsquâon confie notre argent Ă une banque, il est essentiel qu'elle soit prĂ©sente pour assurer un bon accompagnement. C'est un engagement qui doit ĂȘtre respectĂ© des deux cĂŽtĂ©s.
Pour rebondir lĂ -dessus, sur quels types de sujets penses-tu que les banques devraient faire des efforts pour s'adapter aux besoins de leurs clients justement ?
Un exemple qui m'a marquĂ© est celui de clients ayant des montants importants sur leur compte courant, mais qui ne reçoivent aucune assistance de la part des banquiers pour les aider Ă gĂ©rer leur argent. Tu ne peux pas demander 20⏠de tenue de compte par mois et que ton client nâait pas le numĂ©ro de son conseiller. Ăa contraste avec mon expĂ©rience en tant que client dâune banque en ligne oĂč je reçois rĂ©guliĂšrement des propositions sur la façon de placer mon argent, mĂȘme si cela ne me concerne pas.Â
Cela tĂ©moigne d'un manque d'accompagnement, surtout dans le contexte actuel oĂč l'immobilier est complexe et oĂč les gens cherchent Ă investir dans la location. Ils disposent de liquiditĂ©s, mais personne ne les guide sur leur utilisation. Je pense Ă©galement que les banquiers devraient accompagner leurs clients en ce qui concerne les crĂ©dits Ă la consommation. Il est important de les aider Ă Ă©viter de tomber dans le piĂšge d'une situation oĂč ils vivent entiĂšrement Ă crĂ©dit sans en ĂȘtre conscients, ce qui pourrait avoir des consĂ©quences nĂ©fastes sur leurs projets personnels Ă long terme.
Il y a Ă©galement quelque chose qui revient tout le temps quand on parle de crĂ©dit immobilier, c'est la durĂ©e. Sur quelle durĂ©e faut-il emprunter ? C'est mieux d'emprunter longtemps parce que tes Ă©chĂ©ances sont plus petites ou alors moins longtemps parce que tu te dĂ©barrasses plus vite de ton crĂ©dit. Est-ce quâil y a une rĂ©ponse Ă cette question ?
Chaque projet est diffĂ©rent, mais il est important de prendre en compte la durĂ©e moyenne de dĂ©tention d'un bien immobilier, qui est d'environ 8 ans. Il est donc essentiel de comparer les coĂ»ts des crĂ©dits sur une durĂ©e de 8 ans, ce que nous faisons sur notre plateforme. Pour les prĂȘts sur 20 ou 25 ans, si aprĂšs 8 ans cela ne vous coĂ»te pas beaucoup plus cher d'avoir empruntĂ© sur 25 ans, il est prĂ©fĂ©rable d'opter pour une durĂ©e plus longue malgrĂ© un taux lĂ©gĂšrement plus Ă©levĂ©.Â
De nos jours, les contraintes font que peu de personnes ont le choix, surtout pour les dossiers classiques oĂč il est prĂ©fĂ©rable d'emprunter sur des durĂ©es assez longues en raison des taux d'endettement.Â
Personnellement, je recommanderais d'allonger les durĂ©es d'emprunt, notamment si vous envisagez d'autres projets comme l'investissement locatif. Cela permet de prĂ©server de l'Ă©pargne et de la placer ailleurs si nĂ©cessaire. Les taux d'intĂ©rĂȘt ne sont pas suffisamment Ă©levĂ©s pour justifier une rĂ©duction maximale de la durĂ©e. Il est donc plus intĂ©ressant de choisir des durĂ©es qui ne sont pas nĂ©cessairement les plus courtes, mais plutĂŽt celles qui prĂ©servent la capacitĂ© d'Ă©pargne et permettent de rĂ©aliser d'autres projets.
Je suis plutĂŽt en phase avec ça. C'est quelque chose qui nâest pas naturel. Les gens se disent ânon, moi je vais m'en dĂ©barrasser le plus vite possible et je prends plus courtâ alors que ce n'est pas toujours la meilleure option. Pour terminer et revenir Ă IzicrĂ©dit, quels sont vos enjeux sur les 2/3 ans qui arrivent ?Â
Nos enjeux à venir consistent à renforcer l'automatisation de notre parcours, en ajoutant des fonctionnalités comme l'analyse des données bancaires par exemple.
La deuxiĂšme Ă©tape consiste Ă dĂ©velopper le financement de biens verts, afin de faire du crĂ©dit immobilier un accĂšs Ă l'ensemble de votre financement immobilier Ă©cologique. Cela inclut non seulement le prĂȘt immobilier, mais Ă©galement la possibilitĂ© d'obtenir immĂ©diatement le montant de l'aide gouvernementale ou locale supplĂ©mentaire via nos partenaires. L'objectif est de proposer un guichet unique et de vous encourager Ă opter pour une rĂ©novation lorsque cela est possible et nĂ©cessaire. C'est un aspect important.Â
Enfin, à moyen terme, nous travaillons sur le développement d'un systÚme interne de scoring du crédit basé sur les données que nous collectons. Cela permettra de proposer aux banques une solution de scoring du crédit pour faciliter leur processus de décision.
Un grand merci Ă Aymeric ! Rendez-vous la semaine prochaine pour une nouvelle interview. đïž